# מחשבון הלוואה ומשכנתא: החזר חודשי ולוח סילוקין

> מחשבון הלוואה ומשכנתא: ההחזר החודשי, סך הריבית ולוח סילוקין מלא לפי שפיצר או קרן שווה, עם השוואה בין השיטות. בלי הרשמה ובלי המלצות על בנקים.

- כלי: מחשבון הלוואה ומשכנתא
- כתובת: https://nayeret.ai/tools/loan/
- מחיר: חינם, בלי הרשמה, בלי פרסומות
- איפה זה רץ: בדפדפן של המשתמש. הנתונים שמוקלדים לא נשלחים לשרת.
- נבדק לאחרונה מול המקור הרשמי: 2026-10-19

## מה הכלי עושה

ממלאים סכום, ריבית שנתית ותקופה ורואים את ההחזר החודשי, כמה ריבית תשלמו בסך הכל ואת לוח הסילוקין לפי שנים ולפי חודשים. ההשוואה בין שפיצר לקרן שווה מופיעה מיד.

## איך משתמשים

1. ממלאים את סכום ההלוואה ואת הריבית השנתית הנקובה בהצעה.
2. ממלאים את התקופה בשנים או בחודשים.
3. בוחרים שפיצר (החזר קבוע) או קרן שווה (החזר יורד), ומשווים בטבלה.
4. פותחים את לוח הסילוקין המלא כדי לראות כל תשלום.

## מה מזינים

- סכום ההלוואה
- ריבית שנתית (%) הריבית הנקובה בהצעה
- תקופה

## מה מקבלים

חישוב מיידי במסך, עם פירוט של הרכיבים ושל הכללים שלפיהם חושב.

## איך זה מחושב

- הריבית החודשית היא הריבית השנתית הנקובה חלקי 12, כמו בהלוואות בישראל.
- שפיצר: התשלום הקבוע = קרן × r ÷ (1 - (1 + r) בחזקת מינוס n), כש-r היא הריבית החודשית ו-n מספר התשלומים. בכל חודש הריבית היא היתרה × r, והשאר הולך לקרן.
- קרן שווה: בכל חודש הקרן חלקי n, ועוד ריבית על היתרה.
- בריבית 0% התשלום הוא הקרן חלקי מספר התשלומים.
- לא נכללים: הצמדה למדד, ריבית משתנה, עמלות וביטוחים. זו הערכה, והמספרים הקובעים הם של הגוף המלווה.

## מגבלות

- התוצאה היא הערכה לפי הכללים הכלליים. במקרה של סתירה, החישוב הרשמי של הגוף המוסמך קובע. במקרים מורכבים כדאי להתייעץ.
- ניירת אינו אתר ממשלתי.

## שאלות נפוצות

### מה זה לוח שפיצר?

שיטת החזר שבה כל התשלומים החודשיים שווים. בהתחלה רוב התשלום הולך לריבית, ועם הזמן יותר ממנו הולך לקרן. זו השיטה הנפוצה בהלוואות ובמשכנתאות בישראל.

### מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה?

בקרן שווה מחזירים כל חודש אותו סכום קרן, ועוד ריבית על היתרה. התשלום הראשון גבוה יותר ויורד עם הזמן, וסך הריבית נמוך יותר. בשפיצר התשלום קבוע וסך הריבית גבוה יותר.

### איך מחשבים החזר חודשי של הלוואה?

בשפיצר: הקרן כפול הריבית החודשית, חלקי (1 פחות (1 ועוד הריבית החודשית) בחזקת מינוס מספר התשלומים). הריבית החודשית היא הריבית השנתית חלקי 12. למשל 100,000 ₪ ב-5% ל-5 שנים: 1,887.12 ₪ בחודש.

### המחשבון מתאים למשכנתא צמודה למדד?

רק כבסיס. במשכנתא צמודה היתרה והתשלום מתעדכנים לפי המדד, ואי אפשר לדעת מראש מה יהיה המדד. החישוב כאן הוא להלוואה לא צמודה בריבית קבועה.

### למה הבנק מראה עלות גבוהה יותר?

כי ההצעה כוללת לפעמים עמלות, ביטוח חיים וביטוח נכס, הצמדה או ריבית משתנה. כדאי לבקש את לוח הסילוקין הרשמי ואת הריבית האפקטיבית ולהשוות כמה הצעות.

## קשור

- [מחשבון הצמדה למדד](https://nayeret.ai/tools/index-linkage/)
- [מחשבון ריבית דריבית](https://nayeret.ai/tools/compound-interest/)
- [מחשבון מס רכישה](https://nayeret.ai/tools/purchase-tax/)